路人蟻：聊社保，侃商保，說(shuō)財(cái)經(jīng)，專(zhuān)業(yè)答疑，感謝關(guān)注。原創(chuàng)內(nèi)容

在當(dāng)下高房?jī)r(jià)和物價(jià)的生活狀態(tài)下，越來(lái)越多的職場(chǎng)人士從固定的工資收入進(jìn)入到一個(gè)副業(yè)剛需的追求中。

過(guò)去傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，一份工作一輩子，工作40年退休，是60，70年代人的選擇，那時(shí)候世界500強(qiáng)企業(yè)的平均壽命在60年作用，可以覆蓋一個(gè)人的職場(chǎng)生涯，大多數(shù)人都是十多歲求學(xué)教育，然后20多歲工作賺錢(qián)，60歲退休的三段式人生模式。

但是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)和人工智能到來(lái)，我們進(jìn)入老齡化社會(huì)趨勢(shì)，同時(shí)我們的壽命也在延長(zhǎng)。這個(gè)時(shí)候?qū)τ诠ば诫A層，如何做好職業(yè)收入規(guī)劃，理財(cái)規(guī)劃，就成了一個(gè)重要的話(huà)題

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)成了最大的企業(yè)，最大的平臺(tái)。我們的不確定性增加了。我們的500強(qiáng)企業(yè)很多都是互聯(lián)網(wǎng)公司，而現(xiàn)在的500強(qiáng)企業(yè)平均壽命在15-20年左右。而對(duì)于大多數(shù)普通互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，低于這個(gè)平均水平。這也是很多企業(yè)不再談什么5年，10年戰(zhàn)略規(guī)劃，而是想著如何活在當(dāng)下，如何活下去。我們進(jìn)入了一個(gè)創(chuàng)業(yè)的時(shí)代，也進(jìn)入了一個(gè)企業(yè)淘汰更替越來(lái)越快的時(shí)代。

這也是我們?cè)谀贻p一代，副業(yè)剛需這個(gè)詞會(huì)成為他們的追求，成了了網(wǎng)絡(luò)熱詞。

如果你的月薪?jīng)]有過(guò)萬(wàn) ，每月的收入盈余只有幾千元，甚至幾百元，該怎么做好財(cái)務(wù)規(guī)劃，才能實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄積累，理財(cái)增值呢?

量入為出，副業(yè)剛需

在考慮理財(cái)增值之前，其實(shí)我們需要考慮的是消費(fèi)和收入的問(wèn)題，月入在1萬(wàn)以?xún)?nèi)這個(gè)水平，在一二線生活有些壓力，基本攢不到錢(qián)，三四線消費(fèi)低些，倒是沒(méi)什么問(wèn)題。但是長(zhǎng)遠(yuǎn)看，需要提升自己的職業(yè)技能，提升自己的收入水平，不管是學(xué)什么，一技之長(zhǎng)一定要有，然后要懂得利用互聯(lián)網(wǎng)去做一些副業(yè)的收入。

未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)就是最大的企業(yè)，最大的公司，最大的平臺(tái)。對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，穩(wěn)定的工作收入+一個(gè)副業(yè)剛需。這是當(dāng)下高房?jī)r(jià)和高消費(fèi)環(huán)境下，必須做好的收入規(guī)劃

如果當(dāng)前收入只有3000-4000的情況下，單身情況下，首先要避免提前消費(fèi)和借錢(qián)消費(fèi)，保持一個(gè)正向的現(xiàn)金流，不要被消費(fèi)欲望帶著走成了負(fù)債一族。在現(xiàn)在這個(gè)金融和消費(fèi)崛起的年代，很多人其實(shí)不是收入低 的問(wèn)題，而是過(guò)渡消費(fèi)，提前透支給自己的人生帶來(lái)巨大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

我們?cè)诿鎸?duì)商業(yè)消費(fèi)買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)和金融機(jī)構(gòu)貸貸貸的誘惑的時(shí)候，記得停下來(lái)，問(wèn)自己，我這是暫時(shí)的消費(fèi)欲望還是真實(shí)的需求，消費(fèi)欲望適當(dāng)延遲滿(mǎn)足，才能在低收入的情況下，合理的消費(fèi)。真正做到量入為出。

理財(cái)規(guī)劃，保障優(yōu)先

當(dāng)我們?cè)谑杖牒椭С錾嫌辛艘粋€(gè)平衡。才能真正做到每月有收入盈余，有一個(gè)正常的現(xiàn)金流積累。這個(gè)時(shí)候我們需要考慮的是家庭的保障規(guī)劃問(wèn)題。穩(wěn)定收入開(kāi)支，隨時(shí)可能因?yàn)榧膊『鸵馔獾炔淮_定風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)，導(dǎo)致出現(xiàn)巨額財(cái)物支出和收入中斷的問(wèn)題。

因此我們需要利用保險(xiǎn)這個(gè)工具，來(lái)規(guī)劃個(gè)人和家庭的保障問(wèn)題，來(lái)保持家庭有一個(gè)穩(wěn)定持續(xù)的財(cái)務(wù)狀態(tài)。

利用保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)杠桿作用，從每月收入盈余里拿出一筆小錢(qián)，來(lái)配置高保額的保障型保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移不確定大額財(cái)務(wù)損失。家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置基本的健康保障保險(xiǎn)，并且加上一個(gè)定期壽險(xiǎn)。

然后是作為非家庭收入來(lái)源角色的家庭成員，配置基本的健康保障保險(xiǎn)。建立家庭保障賬戶(hù)。確保家庭穩(wěn)定生活能夠持續(xù)下去。

固定收益為主，平均策略為輔

當(dāng)我們量入為出，實(shí)現(xiàn)了收入渠道的增加和消費(fèi)的合理控制，并且建立了基本的保障賬戶(hù)規(guī)劃以后，我們才考慮如何把個(gè)人和家庭收入盈余來(lái)進(jìn)行理財(cái)增值和風(fēng)險(xiǎn)投資。對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，大多數(shù)是小資金理財(cái)。小資金理財(cái)本金安全第一，收益第二是最基本的理財(cái)原則。

一般來(lái)說(shuō)比較適合的理財(cái)規(guī)劃：銀行存款理財(cái)，國(guó)債，貨幣基金，基金定投。這四個(gè)選擇。

我們的存款理財(cái)，對(duì)于小資金理財(cái)一般選擇是常見(jiàn)的三類(lèi)存款理財(cái)產(chǎn)品，定期存款，結(jié)構(gòu)性存款，大額存單。這三個(gè)存款類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，都是屬于銀行固定收益型理財(cái)，本金保障，利息固定。其中大額存單的門(mén)檻比較高起步20萬(wàn)以上。結(jié)構(gòu)性存款的一般5-10萬(wàn)的門(mén)檻。定期存款則門(mén)檻比較低。千元起步的，萬(wàn)元起步的都有。

根據(jù)自己的收入盈余情況去選擇，定期存款有一年期，三年期，五年期產(chǎn)品?？梢造`活存取，中途取出按照當(dāng)日利率水平結(jié)算，到期按照到期利率結(jié)算，目前三年期的定存利率也在4%以上。對(duì)于小資金理財(cái)是比較合適的選擇。銀行也有一些浮動(dòng)非保本的理財(cái)產(chǎn)品，比如定期理財(cái)，屬于R1R2級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)水平。中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)選擇。也可以適當(dāng)配置

第二個(gè)比較合適的理財(cái)選擇就是國(guó)債，國(guó)債是國(guó)家信用背書(shū)，就是一張國(guó)家信用背書(shū)的借條，有固定利息。千元起投，門(mén)檻也很低，而且安全性高。5年期的國(guó)債利率也在4%以上。資金有限的情況下，國(guó)債也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

第三就是我們?nèi)粘ＹY金周轉(zhuǎn)和閑錢(qián)理財(cái)比較常見(jiàn)的理財(cái)產(chǎn)品，貨幣基金，比如各大銀行推出的個(gè)人存款轉(zhuǎn)入的銀行貨幣基金 產(chǎn)品。準(zhǔn)存款屬性，利率2-3%。隨存隨取，安全穩(wěn)定。每天，每月的收入消費(fèi)盈余，不管多少都可以進(jìn)入貨幣基金進(jìn)行周轉(zhuǎn)和理財(cái)規(guī)劃。

最后一個(gè)就屬于長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃選擇了，對(duì)于低收入和工薪階層，手里資金有限的情況下，想要實(shí)現(xiàn)理財(cái)增值，財(cái)富增長(zhǎng)，就需要懂得利用時(shí)間的杠桿來(lái)實(shí)現(xiàn)。比如通過(guò)基金定投的方式做理財(cái)規(guī)劃，定時(shí)定量的買(mǎi)入一個(gè)周期性理財(cái)產(chǎn)品，時(shí)間換空間，等待長(zhǎng)期的周期回報(bào)。

這個(gè)也是實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和跑贏通脹的理財(cái)方式。中間是一個(gè)攤薄成本的過(guò)程。也是攤薄理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)過(guò)程。也是一種個(gè)人和家庭常用的理財(cái)策略，叫做平均理財(cái)策略。

比如去年底的指數(shù)基金定投，很多理智的投資者和理財(cái)小白，都沒(méi)有選擇入市炒股，擔(dān)心個(gè)股風(fēng)險(xiǎn)，在大家喊牛市到來(lái)的時(shí)候，選擇通過(guò)參與指數(shù)基金定投的方式，把握到了指數(shù)波動(dòng)上漲帶來(lái)的回報(bào)。這個(gè)就是周期性的回報(bào)。

?一般定投規(guī)劃2-3年。短的半年到一年，也有高位定投的3-5年的規(guī)劃，按照十年一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期或者行業(yè)周期來(lái)定。十年以?xún)?nèi)的定投都是可以的。

綜上，工薪階層如何打理自己的小錢(qián)包，關(guān)鍵做好以下三點(diǎn)

1 量入為出，避免過(guò)度消費(fèi)，建立副業(yè)剛需

2 保障規(guī)劃有限，建立財(cái)務(wù)穩(wěn)定性

3 理財(cái)規(guī)劃，安全第一，適度收益原則